Die Berufsunfähigkeitsversicherung – Ein wichtiger Teil der Vorsorge bei Unternehmern

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein wichtiger Baustein innerhalb der Vorsorge bei Unternehmern und Selbstständigen. Neben den Versicherungen, die ohnehin jeder Bürger haben sollte (Privathaftpflicht und Hausratversicherung), unabhängig ob es sich beim Versicherten um einen Arbeitnehmer oder um einen Selbstständigen handelt, müssen Unternehmer zusätzlich noch in weiteren Bereichen an eine besondere Vorsorge/Absicherung bedenken. Dazu zählt unter anderen auch die Berufsunfähigkeitsversicherung. Ebenfalls nicht fehlen sollte eine private Unfallversicherung, da auch hier kein Schutz durch die gesetzliche Unfallversicherung besteht. Je nach Funktion und Geschäftsfeld, in welchem der Unternehmer tätig ist, ist oftmals auch der Abschluss einer Betriebs- oder einer Berufshaftpflichtversicherung zu empfehlen. Darüber hinaus kann häufig für Selbstständige oder Freiberufler eine Firmen-Rechtsschutzversicherung eine sinnvolle Absicherung darstellen. Neben den Versicherungen als ein Teil der Vorsorge müssen die Unternehmer vor allem auch an die finanzielle Vorsorge, also an die Altersvorsorge, denken. Hier ist es nämlich im Grunde wie bei der Erwerbsminderungsrente: Da Selbstständige fast nie in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, erhalten sie (außer dem Bestand aus einer vorherigen Tätigkeit als Arbeitnehmer) weder eine gesetzliche Rente, noch im „Schadensfall“ eine Erwerbsminderungsrente. Somit müssen viele Selbstständige ihre spätere Rente vollständig selbst „verdienen“, zum Beispiel durch die Nutzung verschiedener zur Auswahl stehender Sparpläne und anderweitige Altersvorsorge-Produkte.

Das Geschäftsfeld der Unternehmer als wichtiger Faktor zur Beitragsfestsetzung bei der BUZ

Neben dem Alter des Versicherten und der Höhe der Leistung, also der Zahlung der BUZ-Rente, richtet sich die Versicherungsprämie bei der Berufsunfähigkeitsversicherung auch danach, welchen Beruf der Versicherte ausübt. Dieser Faktor ist also auch bei den Unternehmern ein wichtiges Merkmal, aufgrund dessen der Versicherer die Höhe des Beitrages festlegt. Vom Grundsatz her gibt es allerdings hier keinen Unterschied zwischen Selbstständigen und Angestellten, denn natürlich können Beide in den gleichen Geschäftsfeldern tätig sein. Die möglichen Berufe bzw. Tätigkeiten des Unternehmers werden prinzipiell zu Gruppen zusammen gefasst. Jede dieser Berufsgruppen wird von der Versicherungsgesellschaft bezüglich des Risikos einer Berufsunfähigkeit des Versicherten bewertet. Daher ist es durchaus möglich, dass beispielsweise ein selbstständiger Möbeltransporteur einen deutlich höheren Beitrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung zahlen muss, als es bei einem freiberuflich tätigen Webautor der Fall ist. Da der Unternehmer jedoch an seiner Tätigkeit nichts ändern kann bzw. sicherlich nicht nur wegen einer besseren Einstufung bei der BUZ ändern möchte, muss diese Tatsache einfach hingenommen werden. Die Frage bei Unternehmern ist natürlich auch, bis wann die Berufsunfähigkeitsversicherung als Vertrag „laufen“ soll. Bei Arbeitnehmern ist die „automatische“ Maximalgrenze das Erreichen des 65. Lebensjahres, also das Regel-Rentenalter. Unternehmer sind jedoch oftmals einige Jahre darüber hinaus weiterhin tätig, sodass sich eine längere Laufzeit empfiehlt. Allerdings muss dann auch mit steigenden Beiträgen gerechnet werden.

Können manche Unternehmer/Selbstständige auf eine BUZ verzichten?

Auch wenn grundsätzlich bei jeder Art von beruflicher Tätigkeit eine Berufsunfähigkeit eintreten kann, so gibt es dennoch Berufe, die eher weniger „gefährdet“ sind und andere Tätigkeiten, die schon als „klassischer Fall“ von bevorstehender Berufsunfähigkeit betrachtet werden können. Ist der Unternehmer in einem Geschäftsfeld/Beruf tätig, der statistisch betrachtet ein recht geringes Risiko aufweist, dass man zumindest aus gesundheitlichen Gründen (Dauerschäden durch die Arbeit) berufsunfähig wird, so kommt natürlich nicht selten die Überlegung auf, auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu verzichten. Letztendlich bleibt es natürlich Jedem selbst überlassen, die Risiken einer Berufsunfähigkeit den Kosten (Beiträge) gegenüber zustellen. Tatsache ist aber auch, und diese Tatsache unterstützt teilweise die Überlegung, dass man in wenigen beruflichen Bereichen auf eine BUZ verzichten könnte, weil schon eine ganz massive gesundheitliche Beeinträchtigung bestehen muss, damit man überhaupt als berufsunfähig anerkannt wird. Wer beispielsweise als freiberuflicher Autor tätig ist kann weder aufgrund eines kranken Kniegelenks berufsunfähig werden (wie zum Beispiel der Möbeltransporteur), noch werden sehr viele Rückenleiden oder sonstige Erkrankungen des Skelettes in diesem Beruf als ausreichender Grund für eine Berufsunfähigkeit anerkannt. Dennoch kann natürlich auch ein Webautor an schweren Krankheiten leiden oder einen Unfall haben, welche zur Berufsunfähigkeit führen, sodass ein Verzicht auf die BUZ wirklich sehr genau überlegt sein will.