Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte – Wie hoch sollte die BUZ-Rente sein?

Das Risiko der Berufsunfähigkeit steigt allgemein für Arbeitnehmer, und schon lange Zeit sind nicht mehr nur die Arbeiter betroffen, die eine schwerere körperliche Arbeit verrichten. Auch viele Angestellte mit vorwiegend sitzender Tätigkeit, in den so genannten Bürojobs, sind immer öfter von einer Erwerbsunfähigkeit betroffen. Daher sollte man auch als Angestellter auf keinen Fall den Fehler begehen zu denken, dass man vor einer Berufsunfähigkeit geschützt wäre. Wenn es nämlich soweit ist, dann reicht die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nicht aus, selbst bei voller Erwerbsminderung nicht. Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung für Angestellte sollte von Seiten des Versicherten genau überdacht werden, welche Höhe die im Leistungsfall zu zahlende BUZ-Rente haben soll. Es gibt im Grunde hier zwei Varianten, die von den meisten Experten empfohlen werden. Die erste Variante beinhaltet, dass die BUZ-Rente dem aktuellen Nettoeinkommen entsprechen sollte. Eine etwaige gesetzliche Erwerbsminderungsrente wird hier nicht mit einbezogen. Dieses ist sicherlich die „sichere“ Variante, denn Berufsunfähigkeit bedeutet noch keineswegs auch automatisch Erwerbsunfähigkeit, sodass man die Erwerbsminderungsrente eventuell gar nicht bekommen würde. Die zweite Variante berücksichtigt die Erwerbsminderungsrente, sodass die BUZ-Rente von der Höhe her die Differenz zwischen dem Nettoeinkommen und der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente darstellt. Das Problem besteht hier allerdings darin, dass man natürlich nicht weiß, wann man berufsunfähig wird und die Höhe der Erwerbsminderungsrente ganz entscheidend an die Versicherungsjahre (Einzahldauer in die gesetzliche Rentenversicherung) gekoppelt ist, sodass die Höhe der Rente schwer kalkulierbar ist.

Wie hoch ist die gesetzliche Erwerbsminderungsrente und reicht diese nicht aus?

Nicht wenige Angestellte sind der Meinung, dass der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung nicht notwendig ist, weil der Schutz durch die gesetzliche Erwerbsunfähigkeitsversicherung vorhanden ist. Tatsächlich weiß jedoch kaum Jemand, wie wenig man im Grunde als Erwerbsminderungsrente bekommt. Zunächst einmal gilt man erst dann als voll erwerbsunfähig und hat einen Anspruch auf die volle Erwerbsminderungsrente, wenn man täglich weniger als drei Stunden imstande ist zu arbeiten. Wer drei Stunden oder mehr arbeiten kann, bekommt maximal die halbe Erwerbsminderungsrente. Im Gegensatz dazu erhält man die Leistung aus der BUZ schon bei Berufsunfähigkeit und auch bereits dann, wenn man seine Tätigkeit weniger als vier Stunden pro Tag ausführen kann. Ansonsten richtet sich die Höhe der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente einerseits nach den Versicherungsjahren und nach dem Einkommen. Der durchschnittliche Jahresverdienst liegt in Deutschland bei rund 30.000 Euro Brutto. Ausgehend von dieser Basis würde man bei 25 Versicherungsjahren zum Beispiel eine volle Erwerbsminderungsrente in Höhe von rund 650 Euro pro Monat erhalten. Aus vorher ca. (je nach Familienstand/Kindern) 1.600 Euro netto im Monat werden somit fast 1.000 Euro weniger. Eine solche Lücke kann man nicht ohne weitere Vorsorge, zum Beispiel durch den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung, schließen. Selbst wenn man beim obige Einkommen die volle Dauer von 45 Versicherungsjahren zu verzeichnen hat, liegt die Erwerbsminderungsrente nur bei ca. 1.150 Euro, es fehlen also immernoch fast 500 Euro im Monat.

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